PravoDay

В законодательстве РФ прописано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренные договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

При рассмотрении проблемы определения правовой природы кредитного договора и его квалификации принято сравнивать кредитный договор с договором займа. Некоторые авторы находят в этих двух формах договора общие черты и специфические различия. Действительно, кредитный договор обладает всеми основными чертами договора займа: из него возникает обязательство заёмщика возвратить кредитору денежную сумму, равную полученной, в срок, определённый договором. Помимо этого кредитному договору присущи специфические признаки, ограничивающие сферу его применения и выделяющие его в отдельный вид договора займа. У кредитного договора имеется два таких признака: во-первых, на стороне кредитора (займодавца) всегда выступает банк или иная кредитная организация; во-вторых, кредитный договор носит консенсуальный характер и поэтому является двусторонним, т.е. порождает обязательство как на стороне банка-кредитора (выдать кредит), так и на стороне заёмщика (возвратить денежную сумму, полученную в качестве кредита, и уплатить кредитору проценты, причитающиеся ему в качестве вознаграждения за выдачу кредита) [10, c. 78-80].

Таким образом, по своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. Он вступает в силу уже с момента достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заёмщику, что даёт право заёмщику при необходимости принудить кредитора к выдаче кредита.

В роли кредитора (заёмщика) здесь может выступать, как нами уже было отмечено, только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Дело в том, что банк, выступая в роли займодавца и выдавая кредиты, по сути, распоряжается денежными средствами граждан и организаций, привлеченными во вклады и на банковские счета. Перед укатанными лицами несет обязанности, вытекающие из договоров банковского вклада и банковского счета, в том числе по выдаче денежных средств по требованию клиентов, перечислению их на счета других лиц, выполнению иных банковских операций по поручению вкладчиков и владельцев банковских счетов. В конечном счете именно обеспечению прав и законных интересов кредиторов банка (иной кредитной организации), в первую очередь вкладчиков и владельцев банковских счетов, служат содержащиеся в ГК РФ (ст. 819-821) специальные правила, направленные на регулирование кредитного договора как отдельного вида договора займа.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Причём, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме путём зачисления (перечисления) денежных средств на соответствующий банковский счёт, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому Гражданский Кодекс РФ говорит о предоставлении кредита в виде "денежных средств" (п.1 ст. 819 ГК), а не "денег или других вещей" (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Если же в договоре речь идёт об обязанности предоставить в кредит вещи (определённые родовыми признаками), а не деньгами, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).

В современной отечественной банковской практике получило определённое распространение так называемое вексельное кредитование, при котором условиями кредитного договора предусматривается выдача заёмщику кредита не денежными средствами, а простыми векселями банка-кредитора, стоимость которых (с процентами) заёмщик впоследствии оплачивает банку.

Такие отношения в действительности не являются ни кредитными, так как банк вовсе не кредитует заёмщика, ни вексельными, так как заёмщик в отношении банка не становится ни вексельным кредитором, ни вексельным должником, ни смешанным, так как не содержат элементов известных договоров. Здесь имеет место так называемый (непоименованный) договор, не являющийся вовсе разновидностью кредитного договора.

Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем, например, договор займа. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования: согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным.