PravoDay

Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, в частности, явится обнаружение, например, при уменьшении хозяйственным обществом – заёмщиком размера своего уставного капитала.

Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.

С другой стороны, и заёмщик по общему правилу не может быть принуждён к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от полученного согласованного кредита полностью или частично, причём безмотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своём отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заёмщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.

Остановимся еще на одном вопросе, а именно на возможности одностороннего увеличении процентной ставки со стороны банка или иных кредитных организаций.

Согласно ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" – "Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами – индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом".

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (О банках в редакции от 27 июня 2011 г.).

Таким образом, можно сделать вывод, что действующее российское законодательство не дает основания для одностороннего увеличения процентной ставки по кредитному договору с юридическом лицом, индивидуальными предпринимателями и физическим лицом. Право на односторонние изменение процентной ставки может быть непосредственно закреплено в кредитном договоре.

Также следует отметить, что кредитные организации могут использовать специальные формы договоров. В таких договорах условия определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ст.428 ГК).

На сегодня заемщик может в судебном порядке оспорить и изменить условия кредитного договора заключенного с банком путем присоединения доказывая, что условия предложенные банком явно обременительны для него, как для присоединившейся стороны, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у неё возможности участвовать в определении условий договора (Информационное письмо президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 года N 147).