PravoDay

Завершая рассмотрения сущности кредитного договора по Законодательству Российской Федерации, следует ещё раз подчеркнуть принципиальные моменты и характерные черты данного договора, которые были нами выявлены в результате анализа.

По действующему гражданскому законодательству под кредитным договором понимают такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По закону к кредитному договору применяются субсидиарно правила, предусмотренные параграфом ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор является консенсуальным, двусторонним, ввиду этого кредитор и заемщик имеют права и обязанности. Кредитный договор считается заключенным с момента подписания кредитором и заемщиком соглашения о предоставления кредита и порождает обязательство у двух сторон. Кредитная организация обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором (кредит может быть предоставлен единоразово, по частям, в виде кредитной линии), заемщик должен возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Консенсуальный характер кредитного договора порождает возможность отказа от предоставления или получения кредита. Кредитор вправе отказать предоставить кредит заемщику предусмотренным кредитным договором полностью или частично при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, к таким обстоятельствам относятся экономические и правовые факторы (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.д.)

Заемщик же, в свою очередь, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, другими правовыми актами или кредитным договором (см. п. 1,п.2 ст. 821 ГК РФ).

На сегодня судебной практикой сделан вывод о том, что заемщик не может быть принужден кредитором к принятию суммы кредита, а также к уплате штрафа за отказ от его получения.

Таким образом, можно отметить, что особенностью кредитного договора является возможность его одностороннего расторжения, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика.

Консенсуальный характера кредитного договора позволяет выделить кредитный договор в отдельный вид договора денежного займа. Из приведенного видно, что в девствующем ГК РФ наряду с конструкцией договора займа – реального, закреплены и его консенсуальные разновидности (договор кредитный и договор товарного и коммерческого кредита).

Следует отметить, отдельные исследователи считают, что кредитный договор является самостоятельным видом гражданско-правового договора займа. Однако данная точка зрения на сегодня является не обоснованной.

Сторонами кредитного договора являются:

- банк-кредитор или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции.

- заемщик – лицо (физическое или юридическое) получающее денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ предметом кредитного договора могут выступать только денежные средства. Кредит может быть предоставлен заемщику в иностранной валюте (п.2 ст.807 ГК).

Кредитный договор во всех случаях носит только возмездный характер. За пользование предоставленными денежными средствами в кредит, заемщик обязан уплатить проценты" (п.1 ст. 819 ГК. РФ). Возмездность кредитного договора законодатель также установил в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 г. N 395-1.

Банковским законодательством также установлен перечень существенных условий кредитного договора, т.е. условий, отсутствие которых влечет недействительность договора. Установление дополнительных условий является правом банка или небанковской кредитно-финансовой организации. Перечень условий может устанавливаться индивидуально по каждому конкретному случаю предоставления кредита. Целью таких действий является минимизация риска невозврата кредита.

Представленный нами в третьей главе анализ судебной практике по кредитному договору, свидетельствует о широком спектре разбирательств по различным основаниям. В основном это дела о взыскании задолженности с заёмщика, а также несправедливые условия кредитного договора, в частности навязывание дополнительных услуг за отдельную плату. В этих спорах судебное решение выносится по каждому отдельному случаю по различным основаниям.